בית המשפט קבע כי קיום ביטוח חיים תקף בגין משכנתא והתקיימות האירוע הביטוחי עם מות המנוח

כב' השופטת חנה לפין- הראל, קבעה ביום 21.2.08, כי מערכת היחסים בין לקוח לבנק הינה מערכת יחסים מיוחדת, ומבוססת בין השאר על האמון שרוחש הציבור למוסד זה.

מכוח מערכת יחסים מיוחדת זו מוטלות על הבנק חובות מיוחדות, אשר אינן מוטלות על צדדים לחוזה רגיל.

על הבנק חלה חובת נאמנות, חובת גילוי והתנהגות בתום לב.

בית המשפט קבע, כי במקרה זה, הבנק הפר כל אחת מהחובות, משלא דאג לוודא, כי המנוח יודע שאינו מבוטח, מששלח למנוח ולרעייתו מסמכים שלפיהם ניתן ללמוד היפוכו של דבר, דהיינו, שהמנוח ורעייתו מבוטחים.

עו"ד גדיאל דונר, נפטר בחודש אוקטובר 2003, לאחר ששם קץ לחייו (להלן: "המנוח"). התובעים - יורשיו, רעייתו וילדיו, עותרים למתן פס"ד הצהרתי, לפיו למנוח היה ביטוח חיים מסוג "ריזיקו", תקף בגין משכנתא , וכי עם פטירתו התקיים האירוע הביטוחי, בעטיו על הנתבעות לשלם להם את כספי הביטוח.

לחילופין, מבקשים התובעים להצהיר, כי אי קיומו של ביטוח חיים תקף למנוח, נבע ממחדל ו/או רשלנות של הנתבעים ו/או מי מהם ואף מטעם זה, עם פטירתו היה על הנתבעים לשלם להם את כספי הביטוח בהתאם לפוליסה.

בית המשפט בהחלטתו ציין, כי מערכת היחסים בין לקוח לבנק הינה מערכת יחסים מיוחדת, ומבוססת בין השאר על האמון שרוחש הציבור למוסד זה. מכוח מערכת יחסים מיוחדת זו מוטלות על הבנק חובות מיוחדות, אשר אינן מוטלות על צדדים לחוזה רגיל.

אחת מהחובות הינה חובת הנאמנות של הבנק ללקוח. חובת הנאמנות - יחסי הבנקים והלקוח הינם, כאמור, יחסי תלות של הלקוח בבנק.

הנאמנות הכפולה העשויה להתעורר באיזון האינטרסים של טובת הלקוח מחד גיסא ושל רווחיות הבנק מאידך גיסא, מצריכה מידה רבה של טוהר מידות, יושר והגינות.

היקף החובה ו"רמת הנאמנות" הנדרשים מהבנק מעל לרמה הבסיסית הכללית, משתנים ממקרה למקרה ומושפעים מטיב יחסי הבנק ללקוח, ממידת מעורבות הבנק במערכת יחסים זו ומגורמים משתנים נוספים.

על מערכת היחסים בין הבנק ללקוח חלות מספר מערכות דינים, החופפות ומשלימות זו את זו.

כך למשל חלים עליהם דיני החוזים הכלליים מרגע שחותם הלקוח על הסכם פתיחת חשבון בבנק, חוקי הבנקאות, דיני הנזיקין לעניין אחריות הבנק על הלקוח וכו'.

במקרה דנן נקבע, כי הבנק חב חובת נאמנות הן למנוח והן כלפי גב' דונר – כאשר החובה היא כלפי כל אחד מהם בנפרד גם אם ההלוואות ניתנו לשניהם, הרי הם אינם אישיות משפטית אחת. הבנק התרשל במילוי חובת הנאמנות המוגברת כלפי לקוחותיו. על הבנק חלה חובת נאמנות, חובת גילוי והתנהגות בתום לב. הבנק הפר כל אחת מחובות הללו, משלא דאג לוודא, כי המנוח יודע שאינו מבוטח, מששלח למנוח ולרעייתו מסמכים שלפיהם ניתן ללמוד היפוכו של דבר, דהיינו, שהמנוח ורעייתו מבוטחים.

בית המשפט קבע, כי למנוח היה ביטוח חיים "ריזיקו" תקף בגין ה משכנתא ועם פטירתו התקיים האירוע הביטוחי. התוצאה המעשית היא, כי כספי תגמולי הביטוח יועברו אל הנתבע 1 לכיסוי חובות התובעים אצלו כמשתמע מחוזה ההלוואה, כמו כן נקבע, כי אם תוותר יתרה היא תועבר אל התובעים.

הכותבים ממשרד דורון, טיקוצקי, עמיר, מזרחי, עורכי דין ונוטריון, משרד המתמחה במשפט מסחרי-מיסויי

סימוכין- הפ 1018/04, עזבון המנוח גדיאל דונר ז"ל ואח' נ' בנק דיסקונט ל משכנתאות בע"מ ואח'

רמת גן: רח' החילזון 12, (בית הקריסטל)
טל': 03-6127446, פקס: 03-6127449
חיפה: שדרות המגינים 58
טל': 04-8526693 פקס: 04-8555976
שאלות לגבי המאמר ניתן להעביר למייל: eli-doron@taxlawyers.co.il

אלי דורון, עו"ד- יפעת גוטמן, משפטנית- eli-doron@taxlawyers.co.il   / www.adviser.co.il