כלכלה, עסקים- פורטל אקונומיסט
 
 
 
 
 
 
פנסיה, ביטוח, בריאות

טרנד חדש הגיע לישראל: חברות הביטוח יקבלו את כולם וישחררו כספים ללא מאבק מול מבוטחים

23/03/2008

שורה של מוצרי ביטוח חדשים מקבלים מבוטחים ללא סינון בריאותי כלשהו ומוכנים לבטח גם אנשים עם בעיות בריאות חמורות. החידוש מהווה מכת נגד לחדירת קופות החולים לתחום ביטוחי הבריאות

עולם הביטוח מחפש מוצרים פשוטים שיאפשרו לאוכלוסיות גדולות להצטרף לביטוח  בפשטות, בביטחון, שיהיו מכוסים ובלי בירוקרטיה מיותרת (mass markting).

עוד בשנות ה-80 החל  באירופה טרנד של ביטוחים המבוססים על שיטה חדשה ומהפכנית. חברות ביטוח במדינות כמו גרמניה, צרפת, ספרד , דרום אפריקה ואפילו בארה"ב אמצו את השינוי, והחלו משווקות פוליסות ביטוח ללא חיתום.

למצויים בתחום הביטוח נשמע הדבר כדברי כפירה חמורים. למעשה, קבלה של מבוטחים ללא סינון עלול להגביר באופן קיצוני את הסיכונים שלוקחות על עצמן חברות הביטוח.

משמעות הקבלה לביטוח ללא חיתום היא שכל הפונים לחברות הביטוח מתקבלים אוטומטית, מבלי לבדוק את מצבם הבריאותי, מצבם הנפשי, תחביביהם, אורח חייהם וכדומה.

למעשה, במסגרות אלה מאפשרות חברות הביטוח לכולם להיות מבוטחים, אפילו לאנשים עם מחלות קשות.

המבוטחים בתוכניות הללו נהנו משלושה יתרונות חשובים:

1. כל אדם בכל מצב, כאמור, יכול להתקבל.

2. אין טופסולוגיה, בירוקרטיה או חדירה לפרטיות.

3. קיים ביטחון מלא שחברת הביטוח לא תדחה את התביעה כאשר קורה מקרה הביטוח, זאת מפני שאם החברה מקבלת את המבוטחים ללא חיתום היא מחליטה מראש לוותר גם על כל בדיקה בדיעבד. היא לעולם לא תוכל לבוא למבוטח בטענות השגורות כל כך, למשל, שהוא מסר לה פרטים שגויים לגבי בריאותו ואורח חייו, או שהבעיה שלו החלה לפני שהוא רכש את הביטוח.

ניהול סיכונים מסוג חדש

הסוג החדש הזה של ביטוחים מנהל את סיכוני הביטוח בצורה חדשה, במקום לערוך חיתום בתחילת הביטוח ומעין חיתום בדיעבד בעת התביעה, מופעלים שני מנגנונים אחרים:

א. מחיר הפוליסה עולה במידה מסוימת.

ב. קיימת הגבלה של כיסוי הפוליסה בשלוש השנים הראשונות של הביטוח.

הסוד שעומד מאחורי גישה זו היא הסטטיסטיקה האקטוארית הידועה למומחים בתחום. הסוד בביטוחי חיים מבוסס על כך שלאחר 5 שנים מעת הקבלה לביטוח, לא קיים הבדל משמעותי בסיכוני התמותה בקרב אנשים שעברו חיתום לעומת אוכלוסייה שלא עברה חיתום.

חברות הביטוח אמנם לוקחות סיכון מסוים בכסותן אנשים ללא חיתום, אך למעשה לאחר חמש שנים, זוכים הביטוחים החדשים לרווחיות רבה יותר מהפוליסות הישנות.

לאחרונה הגיע טרנד הביטוחים החדשים לישראל והחלוצה בתחום היא חברת "איילון" אשר פיתחה פוליסה לביטוח חיים ללא חיתום.

למה עכשיו?

נשאלת השאלה, מדוע חברות הביטוח בישראל החלו להכליל את הביטוחים החדשים לשורותיהן? אחת מהתשובות לכך היא החזית הלוהטת שנפתחה לאחרונה ביניהן לבין קופות החולים.

מאבק זה החל כאשר קופות החולים החליטו להתחיל לממן לעמיתיהן תרופות שאינן כלולות בסל הבריאות – שטח שהיה נטול עד עתה לשליטתן הבלעדית לחברות הביטוח העוסקות בביטוח בריאות.

צעד זה גרם לסערה רבתי בעולם הביטוח, ונבלם ע"י משרדי האוצר והבריאות במסגרת חוק ההסדרים. לפני בלימת המהלך האשימו קופות החולים את חברות הביטוח בישראל, שאלה מקבלות לשורותיהן אלא רק את הבריאים והצעירים ולמעשה, הן מוכרות ביטוח רק ללקוחות שעשויים לא לתבוע את כספם חזרה.

טענתן של קופות החולים הייתה כי הן מחויבות לבטח את כל עמיתיהן ללא כל סלקציה או חיתום.

ייתכן שבעקבות "הסגת הגבול" הזו של קופות החולים, החליטו בחברות הביטוח להחזיר מלחמה שערה, ולחדש את שורת המוצרים המוצעים לכלל הציבור וכך הושקו שורת מוצרי ביטוח חדשים בתכלית: בנוסף לביטוח החיים ללא חיתום של איילון, חברת כלל החלה לבטח בביטוחי בריאות גם חולי לב (אם כי לאחר חיתום) וחברת איילון החלה לבטח בביטוח נרחב אנשים בעלי בעיות בריאות בביטוחי נסיעות לחו"ל.

למעשה כניסתן של חברות אלה לתחום הביטוחים החדשים מבטיחה פניה לקהלים רחבים הרבה יותר מאלה שאליהם פנו חברות הביטוח בעבר. כמו כן, אם יהפוך הטרנד החדש לרווח, הדבר יבטיח שבעתיד יהיו הרבה פחות מאבקים משפטיים וטענות של מבוטחים כלפי חברות הביטוח, על כך שהן לא משלמות כספים המגיעים להם מתוקף הפוליסה.

דן סלס הוא מנכ"ל חברת 'אופציה' המתמחה במתן פתרונות ביטוחיים לאנשים בכל מצב בריאות.

'אופציה' השיקה לא מזמן קו ייעוץ ללא תשלום לאנשים עם בעיות בריאות המחפשים פתרונות ביטוח

שמספרו: 'אופציה-1-800'.

לאחרונה נבחר דן סלס לנהל את פורום הבריאות בפורטל 'תפוז'.

פרטים על החברה ניתן למצוא באתר האינטרנט www.option.co.il

 


 

הדפסשלח לחברהוסף תגובה  הדלק בהZרקור

אודות אקונומיסט

חדשות כלכלה

פורומים כלכלה

מאמרים כלכלה

לינקים נבחרים

מי אנחנו

כלכלה

הנהלת חשבונות

כלכלת משפחה

לימודי שוק ההון

חברי המערכת

שוק ההון

שירותי מחשוב

כלכלה

מחשבונים

פרסמו אצלנו

נדל"ן

דיני מקרקעין

שוק ההון

מידע פיננסי

תקנון האתר

פרסום ומדיה

משכנתא

פנסיה

רוטנברג עו"ד גירושין 

צור קשר

ספורט ובריאות

פנסיה

יזמות

עסקים קטנים

RSS

טכנולוגיה

ייעוץ מס

משכנתאות

פורקס

       
       

חדשות כלכלה, עסקים , שוק ההון, משכנתא אקונומיסט.

דרונט בניית אתרים
© כל הזכויות שמורות לפורטל כלכלה, עסקים אקונומיסט בע"מ.